¿Cuánto vale mi casa?
Realiza una tasación en menos de tres minutos y gratis
Schweizer Immobilienpreis-Barometer

¿Cómo conseguir financiación para comprar una casa?

Alvaro G.
25.03.2024, 08:24
10 min
¿Cómo conseguir financiación para comprar una casa?

La compra de una vivienda es uno de los desafíos financieros más grandes que enfrenta una persona. La elección de una financiación adecuada es un paso fundamental en este proceso. No solo para hacer realidad el sueño de ser propietario de una casa, sino también para asegurar la estabilidad financiera a largo plazo. 

En el complejo panorama financiero actual, existen múltiples alternativas para financiar la compra de una vivienda, cada una con sus particularidades, ventajas y desventajas. Por lo tanto, es crucial entender estas opciones para tomar una decisión informada que se ajuste a las necesidades y posibilidades económicas de cada comprador.

Acompános a conocer las opciones sobre cómo conseguir financiación para comprar una casa.

Tipos de financiación para comprar una casa

Explorar los tipos de financiación disponibles es el primer paso crucial para quienes sueñan con comprar una casa. Cada opción ofrece distintas ventajas y condiciones, adaptándose a las necesidades específicas y situaciones financieras de los compradores. Veamos como conseguir financiación para comprar una casa.

1. Préstamo hipotecario

Un préstamo hipotecario es un tipo de crédito que las entidades financieras ofrecen a individuos para la compra de una propiedad, siendo esta última la garantía del préstamo. Esto significa que el inmueble queda hipotecado a favor del banco o entidad prestamista hasta que el préstamo sea completamente pagado. La dinámica de un préstamo hipotecario se basa en el compromiso del comprador de devolver la cantidad prestada, junto con los intereses correspondientes, a través de pagos periódicos (generalmente mensuales) durante un plazo acordado que puede extenderse por varios años, comúnmente de 15 a 30 años.

Requisitos para solicitar esta financiación

Los requisitos para acceder a un préstamo hipotecario varían entre diferentes entidades financieras. Generalmente incluyen una evaluación de la solvencia económica del solicitante, historial crediticio, ingresos estables y la necesidad de un pago inicial sobre el precio de compra de la propiedad. Este pago inicial oscila entre el 10% y el 20% del valor de la vivienda. Este porcentaje puede variar según la política del prestamista y las condiciones del mercado.

Al solicitar un préstamo hipotecario, es importante comparar las ofertas de diferentes entidades para encontrar las condiciones más favorables. Presta especial atención a la tasa de interés, las comisiones, y otros costes asociados. Un consejo clave es no sobrestimar la capacidad de endeudamiento, considerando no solo la cuota hipotecaria, sino también otros gastos recurrentes y potenciales imprevistos.

2. Pago aplazado

El pago aplazado en la compra de viviendas se refiere a un acuerdo financiero en el cual el comprador paga el precio de la propiedad en cuotas a lo largo del tiempo, en lugar de realizar un único pago al momento de la compra. Este método puede ser directamente con el vendedor o a través de entidades financieras que ofrecen esta modalidad. A menudo, se realiza un pago inicial significativo, seguido de pagos mensuales, trimestrales o anuales hasta cubrir el total acordado. Además, de los intereses si estos aplican.

Ventajas del pago aplazado

  • Accesibilidad: Facilita la compra de una vivienda a quienes no disponen del total del precio de venta de inmediato o no califican para un préstamo hipotecario tradicional.
  • Flexibilidad en el pago: Los términos del pago aplazado pueden ser más flexibles que los de un préstamo hipotecario estándar. Permite al comprador y vendedor acordar plazos y cuotas que se ajusten mejor a las necesidades del comprador.
  • Rapidez en el proceso de compra: Los acuerdos de pago aplazado se pueden cerrar más rápidamente que las operaciones de compra tradicionales con hipotecas. Esto es debido a que se requieren menos trámites y aprobaciones.

Desventajas del pago aplazado

  • Intereses y costes adicionales: En algunos casos, el pago aplazado puede incluir intereses o costes adicionales que hacen que el precio total de la vivienda sea más elevado en comparación con el pago al contado.
  • Riesgo de incumplimiento: Si el comprador no logra cumplir con los pagos acordados, podría enfrentar la pérdida de la propiedad y de cualquier pago ya realizado, dependiendo de los términos específicos del contrato.
  • Dependencia de la situación del vendedor: El acuerdo depende de la estabilidad y fiabilidad del vendedor para mantener el compromiso. Lo cual puede representar un riesgo si el vendedor enfrenta dificultades financieras o legales.

3. Crédito para la vivienda

Los créditos para la vivienda son soluciones financieras diseñadas específicamente para facilitar la adquisición de propiedades residenciales. A diferencia de los préstamos personales genéricos, estos créditos se centran exclusivamente en la compra de viviendas. Ofrecen condiciones y términos adaptados a las necesidades de los compradores de inmuebles. Estos créditos pueden ser ofrecidos por bancos, instituciones financieras especializadas, y en algunos casos, por entidades gubernamentales que buscan promover el acceso a la vivienda.

Lectura recomendada: ¿Qué son los créditos hipotecarios?

Una característica distintiva de los créditos para la vivienda es su enfoque en la financiación a largo plazo, con plazos que pueden extenderse por varios años o incluso décadas, dependiendo de la política de la entidad crediticia y la capacidad de pago del solicitante. Además, suelen presentar tasas de interés más competitivas comparadas con los préstamos personales, dado que el crédito está respaldado por la propiedad adquirida, lo cual reduce el riesgo para el prestamista.

Diferencias principales con los préstamos hipotecarios

Aunque ambos términos, a menudo se usan indistintamente, existen diferencias sutiles entre ambos. La principal diferencia radica en la garantía del préstamo. En un préstamo hipotecario, la propiedad misma actúa como garantía, lo que significa que el prestamista puede embargar y vender la propiedad en caso de que el deudor no cumpla con los pagos. Por otro lado, algunos créditos para la vivienda pueden ofrecer condiciones más flexibles en términos de garantías y requisitos, aunque esto puede variar significativamente entre diferentes ofertas y jurisdicciones.

Otra diferencia importante es el propósito del financiamiento. Mientras que los préstamos hipotecarios están estrictamente destinados a la compra de una propiedad, algunos créditos para la vivienda pueden ofrecer una mayor flexibilidad, permitiendo su uso en la construcción, remodelación, o ampliación de una vivienda existente, además de la compra.

4. Crowdfunding Inmobiliario

El crowdfunding inmobiliario emerge como otro método innovador sobre como conseguir financiación para comprar una casa. Es una financiación colectiva, que permite a inversores individuales participar en proyectos de desarrollo o compra de propiedades con una inversión relativamente pequeña. Esta modalidad democratiza el acceso a inversiones inmobiliarias que tradicionalmente estaban reservadas para inversores con gran capital. De este modo, se agrupan fondos de múltiples participantes para financiar un proyecto específico.

Cómo participar

Para participar en el crowdfunding inmobiliario, los inversores generalmente deben registrarse en una plataforma especializada que actúa como intermediaria entre los promotores de proyectos inmobiliarios y los inversores. Estas plataformas ofrecen diversos proyectos, desde desarrollos residenciales hasta comerciales, cada uno con su perfil de riesgo y retorno esperado. Los inversores pueden explorar los proyectos disponibles, evaluar la información proporcionada (ubicación, planes de desarrollo, análisis de mercado, etc.) y decidir cuánto desean invertir.

Además, para considerar el crowdfunding es necesario considerar la diversificación de las inversiones, tener conocimientos del mercado, evaluar los riesgos de los proyectos, tener compromiso con el capital a largo plazo y elegir una plataforma reputada y confiable.

5. Alquiler con opción a compra

El alquiler con opción a compra es una modalidad contractual que permite a los inquilinos alquilar una vivienda con la opción de comprarla después de un período acordado. Este acuerdo beneficia tanto a compradores como a vendedores al proporcionar flexibilidad y tiempo para prepararse para la compra. Durante el período de alquiler, una parte del pago mensual puede destinarse como acumulación para la entrada de la casa. Esto facilita al inquilino la acumulación de capital para la compra.

¿Cómo funciona este tipo de financiación para comprar una vivienda?

En un contrato de alquiler con opción a compra, las partes acuerdan un precio de compra fijo o un método para determinarlo al final del período de alquiler. El inquilino paga una cantidad inicial (prima de opción), que suele ser no reembolsable, y que le otorga el derecho, pero no la obligación, de comprar la vivienda en el futuro. Los términos específicos, como la duración del contrato, el porcentaje del alquiler que se destinará a la compra, y el precio de venta, se negocian y fijan desde el inicio.

Consejos para negociar esta opción de financiación

Al negociar un contrato de alquiler con opción a compra, es esencial determinar un precio de compra justo mediante la investigación del mercado y, posiblemente, la ayuda de un tasador. Entiende claramente todos los términos del contrato, incluyendo los pagos y cómo se acumularán hacia el precio de compra. Prepara tu financiación con anticipación, realiza una tasación completa de la propiedad, y consulta con un abogado especializado en bienes raíces para proteger tus intereses. Finalmente, asegúrate de que te permites asumir la compra al final del período de alquiler, manteniendo siempre una perspectiva realista sobre tu capacidad de convertirte en propietario.

Tipos financiación para comprar una casa

6. Financiación familiar

La financiación familiar, o préstamos entre familiares, es una opción común para adquirir o invertir en una vivienda, especialmente cuando las opciones de financiación tradicional pueden ser limitadas o menos atractivas. Esta modalidad implica que un miembro de la familia ofrece un préstamo directo a otro para la compra de una propiedad, a menudo con términos más flexibles y tasas de interés más bajas que las de los bancos o instituciones financieras.

  • Aspectos legales: Aunque los préstamos familiares suelen ser más informales, cumplir con las formalidades legales puede proteger a ambas partes en caso de disputas. Dependiendo de la jurisdicción, puede ser necesario registrar el contrato de préstamo o incluso notificarlo a las autoridades fiscales.
  • Implicaciones fiscales: Los préstamos familiares pueden tener implicaciones fiscales tanto para el prestamista como para el prestatario. Por ejemplo, si se acuerda un préstamo sin intereses o con intereses por debajo del mercado, las autoridades fiscales pueden considerarlo una donación encubierta, lo que podría generar obligaciones fiscales. Además, los intereses recibidos por el prestamista pueden ser considerados ingresos sujetos a impuestos. 

7. Hipotecas

Las hipotecas son préstamos a largo plazo utilizados para financiar la compra de una propiedad, donde la misma propiedad actúa como garantía del préstamo. En esta última forma sobre como conseguir financiación para comprar una casa, podemos encontrarnos con diferentes tipos. Cada una adaptada a diferentes perfiles y necesidades financieras. Los tres tipos principales son las hipotecas de tipo fijo, variable, y mixto.

  • Hipotecas de tipo fijo: Las hipotecas de tipo fijo ofrecen una tasa de interés que permanece constante durante todo el período del préstamo. Esto significa que las cuotas mensuales no cambian, proporcionando al prestatario una previsibilidad financiera a largo plazo. Son ideales para quienes desean seguridad en sus pagos mensuales, especialmente en un entorno donde las tasas de interés podrían aumentar.
  • Hipotecas de tipo variable: Las hipotecas de tipo variable tienen tasas de interés que fluctúan con un índice de referencia. Generalmente, está relacionado con la tasa de interés del banco central o algún otro indicador económico. Esto significa que las cuotas mensuales pueden aumentar o disminuir a lo largo del tiempo. Son adecuadas para prestatarios que pueden asumir cierto nivel de riesgo y están en condiciones de aprovechar períodos de bajas tasas de interés para reducir el costo total del préstamo.
  • Hipotecas de tipo mixto: Las hipotecas de tipo mixto combinan elementos de las hipotecas fijas y variables. Por ejemplo, el préstamo puede comenzar con una tasa de interés fija durante un período inicial (por ejemplo, los primeros cinco años) y luego cambiar a una tasa variable por el resto del plazo. Estas hipotecas ofrecen una mezcla de seguridad y flexibilidad. Permiten a los prestatarios beneficiarse de tasas fijas bajas al principio y de tasas más bajas en el futuro.
Aspectos clave

  • La elección adecuada de la financiación es crucial en la compra de una vivienda, ofreciendo múltiples opciones adaptadas a las necesidades y situaciones financieras de cada comprador.
  • Los futuros propietarios pueden encontrar alternativas que se ajusten a sus objetivos financieros y personales.
  • Es esencial abordar cada opción con una comprensión clara de sus términos, beneficios y riesgos, asegurando así decisiones informadas y sostenibles.
  • La consulta con profesionales y una planificación cuidadosa son pasos indispensables para navegar con éxito el camino hacia la propiedad de una vivienda.
  • Existen diferentes métodos sobre como conseguir financiación para comprar una casa, cada uno adaptado a las necesidades de cada comprador.

Referencias

  1. Banco de España: https://www.bde.es/
  2. Unión Europea. Préstamos hipotecarios: https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial-products-and-services/mortgages/index_es.htm
  3. Ley 5/2015, de 27 de abril, de fomento de la financiación empresarial: https://www.boe.es/eli/es/l/2015/04/27/5
  4. Reglamento (UE) 2020/1503 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 7 de octubre de 2020, relativo a los proveedores europeos de servicios de financiación participativa para empresas: https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=DOUE-L-2020-81532

FAQ

¿Es posible obtener financiación para comprar una casa sin tener ahorros?

Aunque tener ahorros es un factor crucial en la obtención de una hipoteca, existen programas gubernamentales y ayudas específicas para primeros compradores que pueden facilitar la compra sin un gran desembolso inicial. Investigar sobre subvenciones y préstamos especiales en tu área puede ser un buen punto de partida.

¿Cómo afecta mi historial crediticio a la obtención de financiación para una casa?

El historial crediticio es un elemento clave para los prestamistas al evaluar tu solicitud de financiación, ya que indica tu fiabilidad como prestatario. Una puntuación alta puede ayudarte a obtener mejores tasas de interés, mientras que una baja puede limitar tus opciones de financiación o resultar en tasas más altas.

¿Pueden los autónomos obtener financiación para comprar una casa?

Sí, aunque los autónomos pueden enfrentar más desafíos al solicitar una hipoteca debido a la variabilidad de sus ingresos, es posible obtener financiación presentando pruebas sólidas de ingresos estables y rentabilidad en los últimos años, así como una buena puntuación de crédito.

¿Qué papel juegan los avalistas en la financiación de una vivienda?

Los avalistas pueden ser cruciales para obtener una hipoteca, especialmente si el comprador tiene un historial crediticio limitado o ingresos variables. Al actuar como garantes del préstamo, aumentan la seguridad del prestamista y pueden facilitar la aprobación de la financiación.

¿Cómo puedo elegir entre una hipoteca a tasa fija y una variable?

La elección entre una tasa fija y una variable depende de tu situación financiera, tolerancia al riesgo y expectativas del mercado. Una tasa fija ofrece seguridad en los pagos a largo plazo, mientras que una variable puede ser más baja inicialmente pero sujeta a cambios según las tasas de interés del mercado.

¿Existen alternativas a los bancos para financiar la compra de una casa?

Además de los bancos, existen cooperativas de crédito, sociedades de financiamiento inmobiliario, plataformas de crowdfunding y programas gubernamentales que ofrecen alternativas de financiación para la compra de viviendas, cada una con sus propios requisitos y beneficios.

Alvaro G.
Alvaro es de Salamanca y lleva más de 7 años trabajando como redactor de contenidos, manejo de redes sociales y elaborando estrategias de contenido. Ha trabajado en diferentes agencias internacionales de marketing y publicidad en Colombia, Estados Unidos y Reino Unido, donde ha desarrollado y fortalecido todas sus habilidades.
Otros artículos
Proceso a seguir para comprar una casa abandonada

Proceso a seguir para comprar una casa abandonada

La compra de una casa abandonada ofrece una oportunidad emocionante para los inversores y renovadores con visión de futuro. Estas propiedades, a menudo disponibles a precios reducidos, brindan el potencial para un significativo retorno económico a través de la renovación y revalorización.  Adentrarse en el mercado de casas abandonadas requiere una preparación meticulosa y una […]
Ver más
19.04.2024
¿Cómo comprar el 50% de una vivienda a mi pareja?

¿Cómo comprar el 50% de una vivienda a mi pareja?

Comprar una vivienda en pareja en España es una decisión trascendental que marca un momento importante en la vida de muchas parejas. No sólo simboliza un compromiso y un proyecto de vida compartido, sino que también representa una inversión significativa y un gran paso hacia la seguridad financiera. Optar por comprar el 50% de una vivienda […]
Ver más
12.04.2024
¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento para comprar una casa?

¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento para comprar una casa?

Al comprar una vivienda, es necesario tener todas las herramientas y conocimientos necesarios para tomar una decisión. Una de las consideraciones más importantes es entender nuestra capacidad de endeudamiento. La llave que puede abrir la puerta a nuestro futuro hogar sin comprometer nuestra estabilidad financiera. La capacidad de endeudamiento es el cálculo que nos permite […]
Ver más
11.04.2024