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Hipoteca fija

Nuria
11.04.2023
4 min

Hipoteca fija: ¿qué es?

Hipoteca fija: ¿qué es y qué ventajas tiene?

¿Qué es una hipoteca fija?

Una hipoteca fija es un préstamo hipotecario en el que el tipo de interés se mantiene constante durante todo el plazo del préstamo. En España, las hipotecas fijas han ganado popularidad en los últimos años, ya que ofrecen estabilidad y previsibilidad en las cuotas mensuales, lo que permite a los titulares de hipotecas presupuestar con mayor facilidad los gastos mensuales y planificar a largo plazo.

Lectura recomendada: Hipoteca: ¿Qué es y cómo funciona?

Características de las hipotecas de interés fijo

A continuación, te detallamos las características principales de las hipotecas de interés fijo:

  • Tipo de interés constante o fijo: el tipo de interés se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo. El titular de la hipoteca paga la misma cantidad de intereses cada mes.
  • Previsibilidad de los pagos: al conocer el importe que se pagará cada mes, es más fácil hacer previsiones a largo plazo de los gastos asignados a la vivienda.
  • Plazos de amortización más largos: permite al titular del préstamo extender el pago de la hipoteca durante un período de tiempo más prolongado, por tanto, el pago mensual se ve reducido.
  • Protección contra aumentos de tipos de interés: el tipo de interés acordado no variará durante todo el plazo del préstamo, incluso si los tipos de interés del mercado suben, como el caso del Euríbor.
  • Coste más elevado: el tipo de interés de las hipotecas de interés fijo suele ser más alto que el de las hipotecas de interés variable en el momento de la contratación.

Penalizaciones por cancelación anticipada: las hipotecas de interés fijo suelen tener penalizaciones más altas por cancelación anticipada o amortización parcial del préstamo. Aunque esta cláusula la define cada entidad bancaria.

Cómo calcular la cuota de una hipoteca fija

Normalmente, la entidad financiera proporciona esta información. Sin embargo, te explicamos ahora el sistema que normalmente se usa para calcular la cuota de una hipoteca fija, un método bastante más simple que el de la hipoteca variable.

La fórmula matemática que se utiliza para calcular la cuota de la hipoteca fija es la siguiente:

Formula para calcular la cuota mensual de la hipoteca fija
Formula matemática para calcular la cuota mensual de una hipoteca fija

Leyenda: 

C= capital prestado

i= tipo de interés nominal (%) dividido en 12 meses.

n= Número de cuotas mensuales en las que se pagará la hipoteca (años multiplicado por 12 meses).

Ejemplo práctico de cómo se calcula la cuota de la hipoteca:

Si pedimos al banco una cantidad de 100 000 € (C) y pagaremos la hipoteca en 25 años, un total de 300 meses (n), con un interés fijo TIN del 2,85 % (siendo i= 2,85/12=0,2375) el precio mensual que se pagará es de 529 €, según la fórmula que hemos explicado en el punto anterior:

Ejemplo de cálculo de una hipoteca a interés fijo
Ejemplo de cálculo de la cuota mensual de una hipoteca a tipo fijo

Diferencias entre una hipoteca fija y una hipoteca variable

La principal diferencia entre una hipoteca fija y una hipoteca variable es el tipo de interés: 

  • En una hipoteca fija, el tipo de interés se mantiene constante durante todo el plazo del préstamo, mientras que en una hipoteca variable, el tipo de interés puede variar en función de un índice de referencia, que en el caso de España es el Euríbor.
  • Otra diferencia que encontramos es el plazo de amortización. En las hipotecas fijas suele ser más prolongado que en las hipotecas variables, lo que permite a los titulares de hipotecas extender el pago del préstamo durante un mayor período de tiempo y así reducir las cuotas mensuales. En general, el plazo de las hipotecas fijas suele oscilar entre 10 y 30 años.

Aunque suelen tener un tipo de interés ligeramente superior al de las hipotecas variables, su plazo de amortización es más amplio y su estabilidad puede ser una opción atractiva para aquellos que buscan previsibilidad en sus gastos a largo plazo.

Lectura recomendada: Registro de la Propiedad: ¿Qué es y qué función tiene?

Aspectos clave
  • Hipoteca fija: tipo de préstamo hipotecario en el que el tipo de interés se mantiene constante durante todo el plazo del préstamo.
  • Las hipotecas fijas permiten realizar una mejor planificación de gastos a largo plazo.
  • Las hipotecas a tipo fijo tienen un plazo de amortización más prolongado que en las variables.

Referencias

  1. Banco de España, Hipotecas: “https://clientebancario.bde.es/
  2. Banco de España; “Préstamos hipotecarios” https://www.bde.es
  3. Ministerio de Consumo, Guía hipotecaria “https://www.consumo.gob.es

FAQ

¿Qué es mejor: hipoteca fija o variable?

Depende. Una hipoteca fija es la mejor opción si quieres pagar la misma cantidad cada mes y no te preocupa pagar un interés mayor y devolver el importe al banco en un plazo más largo. Si, por el contrario, quieres devolver el préstamo cuanto antes y no te inquieta que el precio de la cuota pueda variar, la hipoteca a interés variable es una buena opción.

¿Es necesario un aval para pedir una hipoteca fija?

La gran mayoría de entidades bancarias ofrecen hipotecas fijas sin necesidad de aval, aunque esto dependerá de la situación laboral y financiera de cada uno. Si tienes un trabajo estable, un buen nivel de ahorros, sin tener otros préstamos y además, no superas los 40 o 45 años de edad, es probable que la entidad financiera no te exija un aval para solicitar una hipoteca a interés fijo.

¿Cómo y quién decide el tipo de interés fijo de mi hipoteca?

Cada banco tiene un interés asignado a su producto, que en este caso es la hipoteca fija. En España, actualmente, este se encuentra entre un 2,75 % y 3,30 %.

¿Cuál es el plazo máximo de amortización de una hipoteca fija?

No hay límite de amortización en una hipoteca fija, aunque no es recomendable que este supere los 30 años. Cada situación es diferente y depende de la capacidad económica y edad del titular de la hipoteca, del banco, del precio de la vivienda, etc.

¿Cuáles son los gastos de apertura de una hipoteca de interés fijo?

Los gastos de apertura de una hipoteca fija son la tasación hipotecaria de la vivienda, los gastos del notario, impuestos y también la comisión o gastos de apertura del banco. Estos pueden variar según la comunidad autónoma y la entidad bancaria en la que se contrata la hipoteca.

¿Es obligatorio contratar productos vinculados al solicitar una hipoteca?

No existe ninguna ley que obligue al futuro titular de una hipoteca a contratar otros productos de la misma entidad bancaria. Hay bancos que ofrecen una disminución del tipo de interés en caso de contratar seguros, pero en este caso es necesario estudiar qué sale más rentable. Asimismo, el banco no puede obligar a domiciliar tu nómina ni tener otra vinculación con ellos.

¿Qué relación tiene la hipoteca fija con el IRPH?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) era un índice utilizado para determinar el interés variable de las hipotecas en España. La hipoteca fija tiene un interés estable durante toda la duración del préstamo, por lo que no se ve afectada por las fluctuaciones del IRPH ni otros índices de referencia, como el euríbor.

Nuria
Núria es de Barcelona y lleva más de 6 años trabajando como especialista en contenidos. Durante varios años fue nómada digital, viajando y formándose en marketing por el mundo. Ahora vuelve a ser residente en la ciudad condal, donde se ha especializado en el sector inmobiliario.