El diferencial de una hipoteca es un porcentaje fijo que se añade al índice de referencia para calcular cuánto dinero se pagará mensualmente a la entidad que realiza el préstamo para la compra de una vivienda. En el caso de Europa y España, el índice de referencia es el Euríbor, el cual indica el precio de los préstamos entre entidades bancarias del continente europeo.
En resumen, el diferencial es una parte de los intereses que el banco recibe por conceder un préstamo hipotecario. Cada banco aplica un diferencial diferente dependiendo de sus condiciones y cláusulas del contrato hipotecario.
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El diferencial de la hipoteca se calcula de la siguiente forma: del interés total que se paga al banco, debemos restarle el euríbor. El resultado será el porcentaje que equivale al diferencial. Por ejemplo, si tenemos una hipoteca con un interés total del 2,70 % y a este le restamos el euríbor, que es el 1,30 %, el valor que obtenemos es 1,40 %, el cual equivale al diferencial.
El resultado es el diferencial establecido por la entidad financiera que concede el préstamo. En ocasiones no hace falta calcular esta cifra, ya que es el mismo banco que da la información de antemano.
El diferencial será siempre el mismo durante todos los años que se pague el préstamo. Lo más conveniente antes de pedir una hipoteca, es que el Euríbor sea bajo. Si además es posible, que el diferencial ofrecido por la entidad bancaria también lo sea.
El Euríbor es una parte de los intereses que se paga en un préstamo hipotecario. En un contexto en que el Euríbor es muy elevado, los bancos suelen ofrecer un diferencial menor para ajustar sus precios y vender hipotecas. En caso de solicitar un préstamo de este tipo en un momento en que el Euríbor tiene un porcentaje alto, puede tener beneficios a largo plazo. Por ejemplo, cuando el Euríbor vuelva a bajar la cuota de la hipoteca será menor.
Cuando el Euríbor es negativo, se resta al diferencial. Por ejemplo, si los mercados han cerrado con un Euríbor al -0,40 % y el diferencial de la hipoteca es el 1 %, en este caso el cliente deberá pagar un 0,60 % a la entidad bancaria.
Hay situaciones en que las entidades bancarias ofrecen un diferencial de la hipoteca menor con la opción de contratar otros servicios para disminuirlos. Asimismo, existen casos que si el prestatario trae la nómina al banco o contrata un seguro de vida, el banco le ofrece reducir su diferencial. Es importante calcular bien y a largo plazo si contratar productos bancarios sale más rentable que pagar más de diferencial.
Otra opción para reducir el diferencial de la hipoteca es refinanciar con otra entidad bancaria que ofrezca unos intereses menores.
Las hipotecas con interés variable ofrecen un diferencial más bajo actualmente, debido al aumento del Euríbor, que llegó a cerrar el pasado diciembre de 2022 en un 3,018 %, un hecho que no sucedía desde el 2018. Actualmente, es posible incluso encontrar entidades bancarias que ofrecen un diferencial del 0,50 % o incluso menor. Es importante contactar y estudiar las propuestas de varios bancos antes de elegir una hipoteca.
