IRPH definición

María
30.06.2022, 15:26
5 min

IRPH: ¿Qué es y qué función tiene?

qué es el IRPH

En este artículo hablamos sobre el acrónimo IRPH, que se trata del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Es uno de los índices de referencia hipotecaria más significativos, ya que algunas hipotecas se calculan con este índice. Averigua qué es, qué función tiene, qué tipos existen, cómo se calcula, qué relación mantiene con el Euríbor, su evolución y polémica.

Lectura recomendada: Euríbor: ¿Qué es y cómo funciona?

¿Qué es el IRPH y cómo funciona?

Se trata de un índice oficial que se usa para estimar el interés de las hipotecas variables; es un indicador alternativo al Euríbor. Su implantación data de 1994 para la compra de vivienda libre con un período igual o superior a tres años, y este está supervisado por el Banco de España. Junto con el Euríbor, es de los índices de referencia de las hipotecas en España mayormente empleados.

EJEMPLO:

Cuando el banco concede un préstamo hipotecario a tipo variable, la entidad financiera cobra un tipo de interés en función de un porcentaje fijo más un índice de referencia. Pues bien, este índice existente es lo que llamamos el IRPH, que sirve para calcular estos intereses añadidos al capital prestado.

¿Qué tipos de IRPH existen?

Con anterioridad existían varias clases de indicadores IRPH, pero actualmente en virtud de la Ley 14/2013 (de apoyo a los emprendedores y su internacionalización) solamente permanece el IRPH de Entidades. A continuación detallamos cada uno de ellos:

  • IRPH de Bancos (inexistente): constituía el interés medio de las hipotecas (tanto fijas como variables) prestadas por los bancos.
  • IRPH de Cajas de Ahorro (inexistente): constituía el interés medio de las hipotecas prestadas por las cajas de ahorro.
  • IRPH del Conjunto de Entidades (vigente actualmente): constituye el tipo medio de las hipotecas prestadas a más de tres años por el conjunto de las entidades de crédito. Es una media de los dos anteriores.

El Gobierno de España suprimió en octubre de 2013 las modalidades de Bancos y Cajas, ya que muchas cajas desaparecieron debido a la crisis financiera de 2008. Además, la Unión Europea obligó a eliminar estos dos índices mencionados, porque podían ser manipulados. Así pues, a partir del 1 de noviembre de 2013 el Boletín Oficial del Estado (BOE) dejó de publicarlos. 

¿Cómo se calcula?

El Banco de España es el responsable de calcular el IRPH. Esta entidad recaba todos los datos sobre las hipotecas establecidas en España, con una duración de más de tres años por cada entidad, y realiza una media aritmética simple entre el interés de cada entidad. Es decir, esta estimación se efectúa teniendo en cuenta la media de los intereses de los préstamos hipotecarios variables.

Así pues, para calcular esta media se incluyen estos elementos (posteriormente se suma todo):

  • Las hipotecas a tipo fijo y variable
  • Las comisiones
  • El Euríbor
  • El diferencial 
  • La TAE (Tasa Anual Equivalente en las hipotecas)

¿Qué relación mantiene con el Euríbor y cuál es mejor?

A menudo surge la duda sobre la relación entre ellos; ambos son indicadores de las hipotecas de tipo variable para recaudar intereses. Sin embargo, el IRPH es bastante más caro que el Euríbor (entre un 1 % y un 3 % más elevado), a pesar de ser menos volátil. El motivo de ser más costoso se debe a la facilidad de ser manipulable por los bancos y a los gastos y comisiones que implementan, de allí que su valor sea sustancialmente superior.

El Banco de España aconsejaba, en los últimos tiempos, el uso del Euríbor frente al IRPH, ya que este último, por norma general, oscila en valores muy superiores al Euríbor. No obstante, se pueden consultar a diario su estado y sus variaciones en el BOE.

¿Qué evolución tiene el IRPH?

Mediante la gráfica que te proporcionamos a continuación, podrás observar la evolución del IRPH desde el 1994 hasta el 2022:

Gráfico

Descripción generada automáticamente

Fuente: Datosmacro.com

¿Qué polémica ha generado el IRPH?

Todo surgió en 2013 cuando el Euríbor comenzaba a desplomarse, mientras que el IRPH continuaba en alza. Asimismo, los bancos aseguraron a sus clientes que el IRPH era más seguro que el Euríbor, porque no variaba tanto como este último. Pero, no contaron la manera de calcularlo y que, por regla general, siempre cotizaría más alto que el Euríbor. Así pues, fueron muchas las personas que contrataron un préstamo vinculado al IRPH sin saber bien de qué se trataba ni que fuera más costoso.

Como consecuencia, muchos afectados llevaron sus casos ante los juzgados para exigir la eliminación de este índice y una devolución del dinero entregado de más. Lamentablemente, el IRPH se consideró como no abusivo aunque haya falta de transparencia por parte de las entidades, por tanto, no se puede reclamar que lo retiren. 

Aspectos clave
  • IRPH: índice oficial para estimar el interés de las hipotecas variables
  • Existen tres tipos (solamente el último vigente): IRPH de Bancos, de Cajas, y de Entidades
  • Se calcula realizando una media aritmética simple entre el interés de cada entidad
  • Relación con el Euríbor: ambos son indicadores de las hipotecas de tipo variable para recaudar intereses. Pero, el IRPH es bastante más caro que el Euríbor

Referencias

1. Banco de España. "Tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario, https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/tiposinteres/guia-textual/tiposinteresrefe/tipo_referencia_oficial_mercado_hipotecario.html."

2. Boletín Oficial del Estado. "Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), https://www.boe.es/biblioteca_juridica/comentarios_sentencias_unificacion_doctrina_civil_y_mercantil/abrir_pdf.php?id=COM-D-2020-4."

3. Junta de Andalucía. "El Índice de Referencia de Préstamo Hipotecario (IRPH), https://www.consumoresponde.es/indice-referencia-prestamos-hipotecarios-irph."

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Questions fréquentes

¿Cómo sé si a mi hipoteca se le aplica el IRPH?

Para saber si a tu hipoteca se le impone el IRPH, puedes:

  • Consultar el contrato: si en la escritura encontramos el apartado “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España” significa que sí se le aplica el IRPH.
  • Revisar los recibos de la hipoteca y el interés que se paga: teniendo presente que el Euríbor está en negativo, si el IRPH excede el diferencial, probablemente esté referenciada al IRPH.

¿Qué puedo hacer si mi hipoteca está referenciada al IRPH?

Si la hipoteca está ya vinculada al IRPH, hay varias opciones antes de ir por la vía judicial, pues reclamar que eliminen el IRPH no es demasiado viable por ahora, puesto que el Supremo lo considera legal y válido. Veamos las demás posibilidades:

  • Novación: consiste en cambiar las cláusulas de una hipoteca vigente. Acuerda con el banco sustituir el IRPH por el Euríbor o por un interés fijo.
  • Subrogación: se trata de traspasar una hipoteca a otra entidad que esté de acuerdo en sustituir el IRPH por el Euríbor o a un interés fijo.
  • Contratación de una nueva hipoteca o a tipo fijo o referenciada al Euríbor, para así saldar la actual y deshacerse del IRPH.

¿Cualquier persona puede reclamar el IRPH?

La respuesta es sí, siempre que la persona afectada haya suscrito una hipoteca o la haya subrogado, entonces tendrá derecho a la reclamación del IRPH.