Cuando logras el sueño de tener tu propia vivienda, aún te queda un último paso para alcanzar la verdadera libertad financiera: cancelar la hipoteca. Este momento crucial marca un antes y un después en la vida de cualquier propietario, pero a menudo se ve empañado por la incertidumbre sobre los costes asociados a este trámite. Cancelar una hipoteca no solo significa eliminar una carga financiera, sino también llevar a cabo la liberación de las cargas registrales de tu inmueble, permitiéndote disfrutar de un mayor patrimonio y tranquilidad.
En este artículo te desvelamos cuánto cuesta cancelar una hipoteca en España, detallando los diferentes gastos que implica este proceso y ofreciéndote consejos prácticos para minimizarlos. Conocer estos costes de antemano te permitirá tomar decisiones financieras informadas y afrontar este importante paso con tranquilidad y seguridad.
Cancelar una hipoteca en España implica una serie de gastos que es fundamental conocer para afrontarlo con tranquilidad. Actualmente, el coste promedio de cancelar una hipoteca ronda los 1.000€, pero hay varios factores que entran en juego. Es importante tener en cuenta que hay varios gastos, entre ellos destacamos los costes de notaría, gastos registrales, comisiones por reembolso y gastos de gestoría. A continuación, te explicamos cada uno de ellos.
Lectura recomendada: Tabla de gastos de cancelación registral
La escritura de cancelación de hipoteca es un documento oficial imprescindible para eliminar la carga hipotecaria de tu vivienda. La elaboración del documento de gastos de notaría corre a cargo del notario, quien aplica un arancel regulado por el Gobierno que se calcula en función del capital pendiente de la hipoteca.
El arancel notarial es un conjunto de tarifas que los notarios aplican por los servicios que prestan. En España, estas tarifas están reguladas por el Gobierno y se basan en una escala progresiva, lo que significa que el coste de los servicios notariales varía en función de la cuantía del documento en cuestión, en este caso, el capital pendiente de la hipoteca. Estos porcentajes se aplican de manera acumulativa, es decir, que para calcular el coste total del arancel notarial, se deben aplicar los diferentes porcentajes a los tramos correspondientes del capital pendiente.
Ejemplo: Supongamos que como titular te queda por pagar un capital de 100.000€ en tu hipoteca de la casa. Según el arancel notarial vigente, el coste de la escritura de cancelación rondaría los 350€.
Recuerda que el precio final de los gastos de notaría puede variar ligeramente dependiendo de la comunidad autónoma y la complejidad de la escritura. Solicita presupuesto al notario para obtener un precio exacto.
Una vez firmado como titular la escritura de cancelación, es necesario inscribirla en el Registro de la Propiedad para que la carga hipotecaria quede oficialmente eliminada de tu vivienda. Este trámite conlleva un coste, denominado arancel registral, que se calcula en función del valor de la propiedad. Este coste varía según cada comunidad autónoma y el valor catastral de la vivienda. Es necesario consultar en el Registro de la Propiedad para obtener un presupuesto personalizado.
Ejemplo: Si el valor de tu casa es de 200.000€, el arancel registral para la cancelación de la hipoteca podría situarse alrededor de 240€.
Algunos bancos cobran un tipo de comisión por cancelar la hipoteca antes del vencimiento del plazo pactado. Esta comisión, también conocida como comisión por reembolso anticipado, suele estar limitada por ley, pero es importante consultarla en las condiciones de tu hipoteca.
Ejemplo: Si tu hipoteca tiene una comisión por reembolso anticipado del 1% y te quedan 5 años para finalizar el plazo, cancelar la hipoteca ahora podría implicar un pago adicional de 5.000€ (1% del capital pendiente x 5 años restantes).
Es fundamental revisar las condiciones de tu hipoteca para determinar si aplica comisión por reembolso anticipado y cuál es el importe. Negocia con el banco la posibilidad de reducir o eliminar esta comisión.
La gestoría puede encargarse de tramitar en nombre del titular la cancelación de la hipoteca ante notaría y el Registro de la Propiedad, ahorrándote tiempo y trámites burocráticos en cualquier entidad financiera. Su coste varía en función de la complejidad del proceso y la gestoría elegida, pero suele rondar los 300€.
Ejemplo: Si decides contratar una gestoría para que se encargue de la cancelación de la hipoteca de tu nueva casa, podrías pagar alrededor de 300€ por este servicio.
Recuerda que es importante comparar el precio medio y solicitar presupuestos a diferentes gestorías antes de contratar sus servicios. Asegúrate de que la gestoría esté cualificada y tenga experiencia en la cancelación de hipotecas.
Eliminar la carga hipotecaria de tu vivienda supone un alivio económico, un importante paso para liberar tu patrimonio y el momento de alcanzar una mayor tranquilidad.
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Para ello, es fundamental realizar la cancelación registral de la hipoteca en el momento, un trámite que oficializa la extinción de la deuda y deja constancia en el Registro de la Propiedad de que la vivienda está libre de cargas.
A continuación, te detallamos los pasos a seguir para realizar la cancelación registral:
Antes de iniciar los trámites de cancelación registral de tu nueva hipoteca, es fundamental liquidar el préstamo hipotecario con la entidad financiera. Esto significa abonar el capital pendiente de la deuda, que incluye el importe original del préstamo menos las cantidades ya amortizadas a lo largo del tiempo.
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Para calcular el capital pendiente de tu hipoteca, puedes seguir estos pasos:
Al cancelar una hipoteca, debes pagar los intereses pendientes, la comisión por cancelación anticipada (si aplica), los gastos notariales y registrales, y posibles costes administrativos del banco.
Los gastos principales al terminar de pagar la hipoteca son la Liquidación del capital pendiente, que es la cantidad que te queda por pagar del préstamo y la cancelación registral, para eliminar la carga hipotecaria de la vivienda.
El banco no cobra un importe fijo por la cancelación de la hipoteca. Los costes dependen de los aranceles notariales y registrales (regulados por ley), la comisión por reembolso anticipado (si aplica) y los gastos de gestoría (si se contrata).
En general, los gastos de cancelación de hipoteca los paga el titular de la hipoteca. Sin embargo, puedes negociar con el banco la reducción o eliminación de algunas comisiones.
Cancelar una hipoteca de 60.000€ implica un coste que varía según diversos factores, pero podemos estimar un rango aproximado. Los gastos obligatorios (notariales y registrales) estarían en torno a los 600€ y 700€. Mientras que, los gastos adicionales (comisiones y gestoría) entre unos 400€. Por lo tanto, en total, para cancelar una hipoteca de 60.000€ tendrías que pagar entre 600 y 1100 €, aproximadamente.
