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¿Se puede reclamar la comisión de apertura hipoteca?

Alvaro G.
01.02.2024, 00:30
7 min
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¿Se puede reclamar la comisión de apertura hipoteca?

En el ámbito de las hipotecas, surge una pregunta clave: ¿Es posible reclamar la comisión de apertura hipoteca? Esta comisión, un cargo adicional que los bancos aplican al otorgar un préstamo hipotecario, puede ser una carga financiera significativa para muchos compradores de vivienda. Entender su naturaleza y la relevancia de esta comisión en el proceso de financiación es crucial. Especialmente al considerar su impacto en el coste total del préstamo.

La posibilidad de reclamar esta comisión se ha convertido en un tema de gran importancia para los consumidores. A menudo, los prestatarios no están plenamente conscientes de sus derechos o del marco legal que regula estas comisiones. Esto plantea la cuestión de si pueden, y cómo, recuperar este gasto. En el contexto actual, donde cada euro cuenta, entender la viabilidad de esta reclamación es más relevante que nunca para los propietarios de viviendas y solicitantes de hipotecas.

¿Es posible reclamar la comisión de apertura de una hipoteca?

Sí, se puede reclamar la comisión de apertura de una hipoteca. La posibilidad de realizar esta reclamación se basa en la jurisprudencia y las decisiones de los tribunales que han abordado la cuestión de si estas comisiones son o no abusivas y si han sido aplicadas de manera transparente y justa.

Lectura recomendada: ¿Qué es la comisión de apertura de una hipoteca?

La comisión de apertura es considerada una práctica legal. Está respaldada por la reciente sentencia del Tribunal Supremo del 23 de enero de 2019.

En España, ha habido casos en los que los tribunales han fallado a favor de los consumidores, estableciendo precedentes para la devolución de la comisión de apertura. Por ejemplo, el Tribunal Supremo, en su sentencia 44/2019 de 23 de enero, estableció que la comisión de apertura puede ser reclamada si el banco no justifica adecuadamente los servicios prestados o los gastos incurridos en relación con esta comisión. En este sentido, si el banco no demuestra que la comisión corresponde a servicios efectivamente prestados o gastos en los que incurrió, dicha comisión podría ser considerada abusiva y, por lo tanto, reclamable.

Estos casos y sentencias han abierto la puerta a que los consumidores para que sepan que se puede reclamar la comisión de apertura de una hipoteca, siempre y cuando puedan argumentar y demostrar que no fue aplicada de forma transparente o justificada. 

Casos en los que es posible reclamar la comisión de apertura

Existen varias razones por las se puede reclamar la comisión de apertura de una hipoteca. A continuación, se detallan algunas de estas situaciones:

  1. Falta de transparencia y justificación: Una razón primordial para reclamar es si la comisión de apertura no fue presentada de manera transparente o si el banco no justificó adecuadamente los costes o servicios asociados a ella. 

Lectura recomendada: ¿Es posible cambiar la hipoteca de banco?

  1. Comisiones desproporcionadas: Si la comisión de apertura parece desproporcionada en comparación con el servicio prestado, es decir, si el coste no refleja razonablemente los gastos administrativos del banco, puede ser considerada abusiva.
  1. Duplicidad de gastos: En algunos casos, se ha argumentado que la comisión de apertura duplica otros gastos que ya están cubiertos por otras comisiones o intereses, una práctica considerada injusta.
  1. Sentencias judiciales favorables a consumidores: Varios tribunales han fallado a favor de los consumidores en casos donde las comisiones de apertura fueron impugnadas. En España, hay precedentes judiciales, como la sentencia del Tribunal Supremo mencionada anteriormente, que han considerado la posibilidad de reclamar esta comisión.
  1. Contratos hipotecarios antiguos: En algunos contratos hipotecarios más antiguos, las cláusulas relacionadas con las comisiones de apertura podrían no cumplir con los estándares actuales de transparencia y justificación, lo que podría dar lugar a una reclamación exitosa.

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Estas situaciones brindan una base sólida para que los consumidores consideren la posibilidad de reclamar la comisión de apertura de su hipoteca.

Paso a paso para la reclamación

Para llevar a cabo una reclamación efectiva de la comisión de apertura de una hipoteca, es importante seguir un proceso estructurado y bien informado. Aquí tienes los pasos que te servirán como orientación:

Paso 1: Revisión del contrato de hipoteca

Identificar y comprender las cláusulas específicas sobre la comisión de apertura en tu contrato hipotecario. Deberás revisar detenidamente tu contrato de hipoteca para localizar la cláusula que detalla la comisión de apertura. Presta especial atención a cómo se presenta y justifica esta comisión.

Objetivo: Obtener una evaluación profesional de la viabilidad de tu reclamación.

Acción: Contacta a un abogado especializado en derecho bancario o a una asociación de consumidores. Ellos pueden proporcionarte una opinión experta sobre si las cláusulas de tu contrato son abusivas o poco claras y si tienes un caso viable para reclamar.

Paso 3: Contacto con la entidad financiera

Objetivo: Presentar una reclamación formal al banco antes de acudir a instancias judiciales.

Acción: Redacta y envía una carta de reclamación al servicio de atención al cliente de tu banco, detallando tus argumentos y solicitando la devolución de la comisión de apertura. Guarda una copia de esta comunicación y de las respuestas recibidas.

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Paso 4: Reclamación a través de organismos competentes

Objetivo: Buscar una resolución externa si la respuesta del banco no es satisfactoria.

Acción: Si el banco rechaza tu reclamación o no responde de manera satisfactoria, acude a organismos como el Banco de España o inicia un procedimiento judicial. Para ello, debes presentar toda la documentación relacionada con tu reclamación, incluyendo la correspondencia con el banco.

¿Qué documentos necesito para realizar la reclamación de comisión de apertura de la hipoteca?

Para presentar una reclamación efectiva sobre la comisión de apertura de una hipoteca, es importante preparar y presentar una serie de documentos y pruebas que respalden tu caso. A continuación, se detalla una lista de la documentación necesaria:

  • Contrato de hipoteca: El documento más importante es el contrato de hipoteca original. Incluye todas las cláusulas y términos acordados, en especial la cláusula referente a la comisión de apertura.
  • Comunicaciones con el banco: Cualquier correspondencia escrita entre tú y el banco respecto a la comisión de apertura, incluyendo emails, cartas y respuestas del banco a consultas previas.
  • Extractos bancarios: Documentación que demuestre el pago de la comisión de apertura. Esto puede incluir extractos bancarios donde se refleje la deducción de esta comisión.
  • Recibos y facturas: Si dispones de ellos, los recibos o facturas específicos que el banco te haya proporcionado por el pago de la comisión de apertura.
  • Documentación de asesoramiento financiero: Si consultaste a un asesor financiero o abogado antes de firmar la hipoteca, cualquier documento o comunicación relacionada puede ser útil.
  • Reclamaciones previas: Si ya has realizado reclamaciones previas al banco y has recibido respuestas, incluye copias de estas comunicaciones.
  • Pruebas de falta de transparencia o abuso: Cualquier documento o prueba que demuestre que la comisión ha sido aplicada de manera poco clara, abusiva o sin justificación adecuada.
  • Información sobre sentencias relevantes: Documentación sobre casos judiciales o decisiones de entidades regulatorias relevantes que respalden tu reclamación, especialmente si son similares a tu situación.
  • Identificación personal: Copia de tu DNI o pasaporte para verificar tu identidad.
  • Poder notarial (si aplica): Si estás representado por un abogado o un representante legal, necesitarás un poder notarial que acredite esta representación.
Aspectos clave

  • La reclamación de la comisión de apertura de una hipoteca es viable cuando esta se aplica sin transparencia o justificación.
  • La asesoría legal es clave para evaluar y proceder eficazmente en la reclamación.
  • El proceso de reclamación requiere un enfoque estructurado, desde la revisión del contrato hasta posibles acciones legales.
  • Una documentación completa y bien organizada es esencial para respaldar la reclamación.
  • Este proceso subraya la importancia de que los consumidores conozcan y ejerzan sus derechos frente a prácticas bancarias potencialmente abusivas.

Referencias

  1. Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario: https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5
  2. BOE: La comisión de apertura forma parte del precio y no es susceptible de examen de abusividad: https://acortar.link/jdoDZz
  3. Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones. https://www.boe.es/eli/es/rdl/2017/11/24/19

FAQ

¿Puedo reclamar la comisión de apertura de mi hipoteca después de varios años?

Sí, es posible reclamar la comisión de apertura incluso años después, pero es importante revisar los plazos legales y estatutos de limitaciones aplicables.

¿Qué sucede si mi banco rechaza inicialmente mi reclamación?

Si el banco rechaza tu reclamación, puedes acudir a entidades como el Banco de España o iniciar un procedimiento judicial.

¿Cuánto tiempo puede tardar el proceso de reclamación de la comisión de apertura?

El tiempo puede variar dependiendo del caso, desde unas pocas semanas si se resuelve con el banco hasta varios meses o más si se requiere acción legal.

¿Existe algún límite en el monto que se puede reclamar por la comisión de apertura?

Generalmente, puedes reclamar la totalidad de la comisión de apertura que pagaste, sin límites específicos más allá del monto originalmente cobrado.

Si refinancio mi hipoteca, ¿puedo reclamar la comisión de apertura de mi hipoteca original?

Sí, puedes reclamar la comisión de la hipoteca original incluso si refinancias, siempre que la reclamación esté dentro del plazo legal permitido.

¿Qué sucede si la entidad bancaria ya no existe o ha sido absorbida por otra?

En este caso, deberías dirigir tu reclamación a la entidad legal sucesora o a la entidad que absorbió al banco original.

¿Puedo reclamar la comisión de apertura si ya he terminado de pagar mi hipoteca?

Sí, es posible reclamar después de haber pagado completamente la hipoteca, siempre y cuando estés dentro del plazo legal para hacer la reclamación.

Alvaro G.
Alvaro es de Salamanca y lleva más de 7 años trabajando como redactor de contenidos, manejo de redes sociales y elaborando estrategias de contenido. Ha trabajado en diferentes agencias internacionales de marketing y publicidad en Colombia, Estados Unidos y Reino Unido, donde ha desarrollado y fortalecido todas sus habilidades.
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