Capital: ¿Qué es?

¿Qué es el capital?

El capital se refiere a la cantidad, al patrimonio. En contexto hipotecario, se trata de la cifra nominal del préstamo hipotecario. En otras palabras, es el total que queda por pagar, es decir, la deuda pendiente, sin incluir los intereses. Básicamente es el dinero que solicitamos al banco para comprar o renovar un inmueble.

Normalmente la entidad financiera sustenta hasta un 80 % del importe total de la vivienda, el 20 % restante corresponde a la “entrada” o primer pago.

El capital puede diferenciarse entre:

• Capital pendiente: es la cuantía del préstamo que todavía está pendiente de pago.
• Capital amortizado: es la cuantía del préstamo que ya se ha devuelto.

Lectura recomendada: Hipoteca: ¿Qué es y cómo funciona?

¿En qué se diferencia con el interés?

Definamos ambos conceptos para entender la principal diferencia que hay entre ellos:

• Capital: es el dinero que originalmente se acuerda pagar.

• Interés: es el cargo por tomar prestado el capital. Además, el interés se estima en función del monto del capital. Por ello, el interés nos indica el coste de pedir cierta cuantía, así como la rentabilidad que nos proporcionan los productos de ahorro o inversión. En definitiva, se trata del precio que recauda una parte por ceder provisionalmente su capital a otra.

¿Cómo se calcula el abono a capital de un préstamo?

El pago mensual de la cuota de un préstamo se compone de dos elementos:

• Capital: el abono a capital disminuye el importe prestado.
• Intereses: el abono a intereses sirve para pagar el coste del dinero, es decir, el gasto de tomar prestado el capital.

Así pues, para calcular la cuota (habrá parte de capital y parte de intereses) se ha de dividir el importe obtenido en el préstamo entre los períodos en los que debemos abonarlo. 

¿En qué consiste amortizar el capital de una hipoteca?

Amortizar el capital de una hipoteca consiste simplemente en anticipar parte del pago de la deuda que tenemos con el banco, antes del plazo. Así pues, se refiere a una amortización adelantada, es decir, se avanza un porcentaje o bien todo el pago, para reducir dicha deuda o tiempo, o únicamente para liquidar el préstamo.

Por tanto, como hemos visto, dicha amortización puede ser parcial o total, según si se paga todo el capital o solamente parte de él. Pero, ¿cuándo es el mejor momento para hacerlo? Bien, la mejor ocasión será cuando dispongamos de una importante cantidad de dinero ahorrado. 

Asimismo, debemos tener en cuenta que, cuanto antes hagamos la amortización mejor, ya que a largo plazo pagaremos menos intereses.

¿Y cómo puedo realizar una amortización anticipada de una hipoteca?

A la hora de realizar una amortización anticipada es importante destacar los factores que intervienen:

• Como hemos citado anteriormente, la amortización puede efectuarse en cualquier momento. Sin embargo, si disponemos de una hipoteca a tipo variable debemos tener en cuenta el valor de los tipos de intereses en el instante en el que deseamos realizar la amortización.

• Beneficios fiscales: si bien la desgravación fiscal por compra de una vivienda se eliminó en 2013, aún podrán beneficiarse de estas ventajas aquellos que adquirieron la vivienda anterior a esa fecha. 

Referencias

1. Banco de España. "Tipos de interés (excluidos los que aparecen publicados en los capítulos de Mercados Financieros), https://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/bolest19.html."

2. Comisión Europea. "Instrumentos financieros: capital, garantías y préstamos, https://commission.europa.eu/funding-tenders/find-funding/financial-instruments-equity-guarantees-and-loans_es."

3. Portal Oficial del Estado Argentino. "Diferencias entre obtener un préstamo y pedir un crédito, https://www.argentina.gob.ar/economia/inclusion-financiera/prestamo-o-credito/diferencias-entre-obtener-un-prestamo-y-pedir-un."

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