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¿Qué casa me puedo permitir en 2025? Guía para calcular tu presupuesto y opciones de compra

Alvaro G.
12.02.2025
9 min

Antes de comprar una vivienda, es fundamental analizar qué casa me puedo permitir según la situación financiera personal. Factores como los ingresos, gastos, ahorros y condiciones hipotecarias determinan la viabilidad de la compra sin comprometer la estabilidad económica.

En 2025, el mercado inmobiliario estará influenciado por la bajada de los tipos de interés, la evolución del euríbor y la escasez de oferta en ciertas zonas. Estas variables afectarán el acceso a la vivienda y la capacidad de los compradores para adquirir una propiedad acorde a su presupuesto.

Factores clave para determinar qué casa me puedo permitir

Para saber qué casa me puedo permitir, es fundamental evaluar tres factores principales: ingresos mensuales, gastos y deudas actuales, y ahorros disponibles. Estos elementos definirán el precio máximo de la vivienda que puedes comprar sin comprometer tu estabilidad financiera. A continuación, analizamos cómo influyen en distintos niveles de ingresos.

1. Ingresos mensuales: ¿Qué casa me puedo permitir según mis ingresos?

Los ingresos determinan la capacidad de endeudamiento y, por lo tanto, el importe máximo de la hipoteca. Según la regla general, la cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 30% de los ingresos netos mensuales, lo que establece un rango de precios de vivienda diferente para cada nivel de ingresos.

Ingresos altos: ¿Qué casa me puedo permitir con 5.000 euros al mes?

Con 5.000 euros netos mensuales, una pareja puede acceder a una vivienda de hasta 450.000 euros, suponiendo un pago inicial del 20% (90.000 euros) y una hipoteca de 360.000 euros a 25 años con un tipo de interés del 3%. La cuota mensual sería de 1.500 euros, dentro del margen recomendado.

Este nivel de ingresos permite comprar viviendas en el centro de grandes ciudades como Madrid y Barcelona, chalets en urbanizaciones exclusivas o incluso una segunda residencia sin comprometer la estabilidad financiera.

Ingresos medios: ¿Qué casa me puedo permitir con 3.000 euros al mes?

Con 3.000 euros netos mensuales, el presupuesto se reduce a aproximadamente 270.000 euros, con una hipoteca de 216.000 euros y un pago inicial del 20% (54.000 euros). La cuota mensual sería de 900 euros.

Este nivel de ingresos permite acceder a pisos de tamaño medio en ciudades secundarias como Valencia, Málaga o Sevilla, viviendas en la periferia de grandes ciudades o incluso casas adosadas en zonas más asequibles.

Ingresos bajos: ¿Qué casa me puedo permitir con 1.500 euros al mes?

Con 1.500 euros netos mensuales, la capacidad de compra se reduce a 135.000 euros, con una hipoteca de 108.000 euros y una entrada de 27.000 euros. La cuota mensual sería de 450 euros, dentro del rango recomendado.

Las opciones en este caso se limitan a barrios periféricos, municipios más pequeños o viviendas de segunda mano que puedan requerir reformas. En ciudades grandes, los precios más altos pueden dificultar la compra de una vivienda amplia o bien ubicada.

Gastos y deudas actuales: Impacto en la hipoteca

No solo los ingresos determinan la capacidad de compra, sino también las deudas y compromisos financieros. Las entidades bancarias evalúan la relación deuda-ingreso (DTI), que no debe superar el 40% de los ingresos al sumar todos los pagos mensuales de préstamos, tarjetas de crédito y la hipoteca.

  • Una pareja con ingresos altos (5.000 euros) puede asumir deudas de hasta 2.000 euros mensuales sin que afecte su capacidad de compra.
  • Para ingresos medios (3.000 euros), el límite de deuda mensual se sitúa en 1.200 euros.
  • Para ingresos bajos (1.500 euros), el margen máximo de deuda es 600 euros antes de que los bancos consideren la hipoteca arriesgada.

Si tienes préstamos personales, créditos o deudas con tarjetas, es recomendable reducir estos compromisos antes de solicitar una hipoteca, ya que pueden limitar el importe aprobado.

Ahorros disponibles: La clave para acceder a una mejor vivienda

El pago inicial es un factor determinante para saber qué casa me puedo permitir. La mayoría de los bancos financian hasta el 80% del valor de la vivienda, por lo que el comprador debe disponer de al menos el 20% del precio total. Además, hay que sumar los gastos de compraventa, que representan entre un 10% y un 12% adicional del precio del inmueble.

  • Con ahorros de 100.000 euros (ingresos altos), se puede acceder a viviendas de hasta 500.000 euros con mejores condiciones hipotecarias.
  • Con ahorros de 50.000 euros (ingresos medios), la compra se sitúa en torno a los 250.000 euros.
  • Con ahorros de 20.000 euros (ingresos bajos), la capacidad de compra se reduce a viviendas de 130.000 - 150.000 euros.

Si no se dispone de ahorros suficientes, existen hipotecas del 90% o incluso del 100% para perfiles con alta estabilidad laboral, aunque suelen tener intereses más altos y requisitos más estrictos.

Reglas generales de asequibilidad: ¿Qué casa me puedo permitir según mis ingresos?

Determinar qué casa me puedo permitir implica seguir reglas básicas de asequibilidad financiera que ayudan a evitar sobreendeudamiento. Dos de las más utilizadas son la relación deuda-ingreso y el multiplicador de ingresos, que establecen límites claros para calcular la vivienda que puedes comprar sin comprometer tu estabilidad financiera.

Relación deuda-ingreso: La regla del 30%

Una de las métricas más utilizadas por los bancos para conceder hipotecas es la relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés). Esta regla recomienda que los gastos de vivienda (hipoteca + comunidad + seguros + impuestos) no superen el 30% de los ingresos netos mensuales.

  • Ingresos altos (5.000 €/mes): La cuota mensual de la hipoteca no debería exceder 1.500 euros, lo que permite acceder a una vivienda de hasta 450.000 euros con una hipoteca a 25 años y un 3% de interés.
  • Ingresos medios (3.000 €/mes): La hipoteca debería mantenerse por debajo de 900 euros al mes, permitiendo una compra de aproximadamente 270.000 euros.
  • Ingresos bajos (1.500 €/mes): El pago mensual no debería superar 450 euros, lo que reduce la capacidad de compra a una vivienda de alrededor de 135.000 euros.

Si se superan estos límites, el riesgo de impago aumenta y las entidades bancarias pueden rechazar la hipoteca o aplicar condiciones más estrictas, como exigir una entrada mayor o aumentar los intereses.

Multiplicador de ingresos: La regla de 4 veces el salario

Otra norma común es que el precio de la vivienda no debe superar cuatro veces los ingresos brutos anuales del hogar. Esta fórmula ofrece una forma rápida de estimar qué casa me puedo permitir sin necesidad de realizar cálculos complejos de hipoteca.

  • Ingresos altos (60.000 €/año brutos): La vivienda asequible sería de hasta 240.000 euros, aunque con mayor ahorro disponible podrían acceder a inmuebles más caros.
  • Ingresos medios (36.000 €/año brutos): El límite recomendado sería 144.000 euros, lo que restringe la compra a viviendas de menor tamaño o en zonas periféricas.
  • Ingresos bajos (18.000 €/año brutos): El precio máximo recomendado sería 72.000 euros, lo que hace necesario buscar opciones en localidades más económicas.

Este método es una guía básica, pero en la práctica, factores como los ahorros disponibles y los tipos de interés pueden permitir acceder a viviendas de mayor valor.

Impacto de las condiciones hipotecarias en 2025: ¿Qué casa me puedo permitir?

En 2025, las condiciones hipotecarias han mejorado notablemente, facilitando el acceso a la vivienda para muchos compradores. Dos factores clave han influido en esta tendencia: la reducción de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) y la significativa caída del euríbor.

  1. Reducción de tipos de interés: El BCE ha llevado a cabo varias reducciones consecutivas en los tipos de interés, situándolos en el 2,75% a principios de 2025. Esta política monetaria expansiva busca estimular la economía y ha resultado en hipotecas más asequibles para los consumidores. Como consecuencia, las entidades financieras ofrecen préstamos hipotecarios con tipos de interés más bajos, lo que se traduce en cuotas mensuales más reducidas para los nuevos hipotecados.
  2. Caída del euríbor: El euríbor, índice de referencia para la mayoría de las hipotecas variables en España, ha experimentado una notable disminución. Tras alcanzar un pico del 4,16% en octubre de 2023, inició una tendencia descendente que lo llevó a cerrar 2024 en torno al 2,43%. Las previsiones para 2025 indican que podría situarse entre el 2,1% y el 2,2%, dependiendo de la evolución económica y las decisiones del BCE. Esta caída del euríbor beneficia especialmente a quienes tienen hipotecas a tipo variable, ya que verán una reducción en sus cuotas mensuales.
  3. Implicaciones para los compradores: Con estas condiciones favorables, la pregunta "¿Qué casa me puedo permitir?", adquiere una nueva dimensión en 2025. Los menores tipos de interés y la caída del euríbor amplían la capacidad de endeudamiento de los compradores, permitiéndoles acceder a viviendas de mayor valor sin incrementar significativamente sus cuotas mensuales. Por ejemplo, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés del 3% tendría una cuota mensual aproximada de 711 euros. Si el interés baja al 2%, la cuota se reduciría a unos 636 euros, lo que supone un ahorro anual de aproximadamente 900 euros.

Es importante que los compradores analicen su situación financiera personal y utilicen herramientas como simuladores hipotecarios para determinar con precisión qué vivienda se ajusta a su presupuesto. Además, es recomendable comparar las ofertas de diferentes entidades financieras para obtener las mejores condiciones posibles.

Uso de simuladores hipotecarios para saber el precio de qué casa que me puedo permitir

Determinar qué casa me puedo permitir es esencial para una compra responsable. Los simuladores hipotecarios son herramientas clave que permiten calcular el precio máximo de la vivienda que puedes adquirir. Y no solo eso, te permite estimar cuotas mensuales y conocer los gastos asociados.

Herramientas que puedes utilizar para calcular la hipoteca

 A continuación, te presentamos dos opciones recomendadas:

  • BBVA Valora: Esta herramienta te permite estimar el valor de una vivienda y calcular la hipoteca que podrías asumir. Además, ofrece información sobre si es más conveniente comprar o alquilar y analiza diferentes barrios para ayudarte en tu decisión.
  • Calculadora de hipotecas de Bankinter: Con este simulador, puedes calcular las cuotas mensuales de tu hipoteca, los gastos de compraventa y comparar entre hipotecas a tipo fijo, variable o mixto. Es una herramienta útil para obtener una visión clara de los costos asociados a la compra de una vivienda.

Utilizar estos simuladores te proporcionará una visión más clara de tu capacidad financiera. Además, te ayudará a tomar decisiones informadas al momento de adquirir una vivienda.

Aspectos clave

  • Determinar qué casa me puedo permitir requiere evaluar ingresos, deudas y ahorros para evitar sobreendeudamiento.
  • La reducción de tipos de interés y la caída del euríbor en 2025 han mejorado las condiciones hipotecarias, facilitando el acceso a la vivienda.
  • La regla del 30% del ingreso mensual y el multiplicador de 4 veces el salario anual son guías clave para calcular la asequibilidad de una vivienda.
  • Utilizar simuladores hipotecarios permite obtener una estimación realista de la cuota mensual y el precio máximo de la vivienda según el perfil financiero.
  • Comparar diferentes opciones de hipoteca y analizar las condiciones del mercado es esencial para tomar una decisión de compra informada y sostenible.

Referencias

  1. Banco Central Europeo -  https://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2025/html/ecb.mp250130~530b29e622.es.html
  2. BBVA - https://www.bbva.es/personas/productos/hipotecas/simulador-hipotecas.html
  3. Bankinter - https://www.bankinter.com/blog/economia/prevision-tipos-interes-europa

FAQ

¿Cuánto se paga por una hipoteca de 150.000 euros?

Depende del plazo y tipo de interés. A 25 años con un 3% de interés, la cuota mensual sería de unos 711 euros.

¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa de 200.000 euros?

Debes tener al menos 60.000 euros: 40.000 euros (20% de entrada) + 20.000 euros (gastos de compraventa).

¿Cómo saber cuánto me pueden dar de hipoteca?

El banco suele conceder hasta el 80% del valor de la vivienda o 4-5 veces los ingresos brutos anuales. Sin embargo, es necesario comparar diferentes entidades bancarias y tener en cuenta la profesión de cada solicitante porque puede aumentar hasta el 90%.

¿Qué banco te da el 100 por 100 de la hipoteca?

Algunos bancos como BBVA, Santander o Ibercaja ofrecen hipotecas al 100%, pero solo para perfiles con alta estabilidad laboral y buen historial financiero.

¿Cuánto hay que dar de entrada para un piso?

Generalmente, al menos el 20% del precio de la vivienda, ya que los bancos suelen financiar hasta el 80%.

Alvaro G.
Con más de 8 años de experiencia en redacción, Álvaro se ha convertido en un especialista en consultoría inmobiliaria. Se centra especialmente en publicaciones relacionadas con la evolución del mercado inmobiliario en España, así como en cuestiones de compra, venta e inversión de inmuebles. Su experiencia en bienes raíces le permite compartir información valiosa para ayudar a las personas a tomar decisiones acertadas en este tipo de transacciones.
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